工龄不满40年和满40年以上，退休工资有很大差距吗？

目前企业职工的养老金基本上由三部分构成。

1、个人账户养老金

个人账户养老金等于个人养老账户余额/计发月数。至于这个计发月数是多少是关键要看大家的退休年龄，年龄越早系数越大，相反退休年龄越大系数越小，比如目前60岁退休的计发月数是139。

2、基础养老金。

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

3、其他补助。

其他补助包括工龄补助，地方补助等等，至于这些补助是多少，不同的地方是不一样的，比如深圳工龄补助的钱大概是300块钱每个月，而地方补助则按照一定的系数进行计算。

从养老金的构成我们可以看出，养老金的多少主要跟几个方面有关系。

1、个人缴费基数，这个直接决定着你的个人账户余额以及指数化工资，缴费基数越高，个人账户余额越多，指数化工资越高，比如你一直按照当地工资的两倍缴费，那么你的指数就是两倍。

2、缴费年限，缴费年限越长，你能够领取的退休金越多。

3、当地社会平均工资，目前我国不同城市的社会平均工资差距是比较大的，比如深圳2019年的社会平均工资大概是在10600元，而有些地方社平工资只有4000块钱左右。

4、当地社保政策，各个地方都有本地的一些社保政策，比如地方补助或者老龄补贴等等。

这意味着在同等条件下，比如两个人同样是在深圳，缴费基数一样，指数化工资一样，退休年龄也一样，那么缴费年限越长，对应的养老金肯定是越高。

其实工龄不满40年的涵盖范围太大了，因为你15年交费也是不满40年，39年的交费也是不满40年，所以说具体是多少年的累计缴费年限，这对于自己的养老金待遇是有很大的影响的，因为15年和39年肯定它是不一样的。当然工龄超过40年那么很明显，最少也有40年以上的工作年限，所以说工龄越长，对于个人来说意味着你可以获得一个更高的养老金待遇，但是对于两个人的对比，其中的条件又比较复杂了，因为除了累计缴费，年限之外，还有平均缴费指数和社会平均工资这些计算的必备条件必须完全一致，那么才有可能得出的结论就是，累计缴费年限越长的人，他的养老金待遇水平也就会更高。有一点可以肯定的是。如果说你仅仅只是按照15年来交费，那么很明显要比起40年交费的个人养老金待遇的差距会有很大，因为15年交费下来，以后获得养老金的待遇，可能也就是在1000块钱左右，但是按照40年来缴费的个人，那么最终获得养老金的待遇水平会达到3500元左右这样的水平，所以说二者之间还是有很明显的差距！

其实工龄不满40年的涵盖范围太大了，因为你15年交费也是不满40年，39年的交费也是不满40年，所以说具体是多少年的累计缴费年限，这对于自己的养老金待遇是有很大的影响的，因为15年和39年肯定它是不一样的。

当然工龄超过40年那么很明显，最少也有40年以上的工作年限，所以说工龄越长，对于个人来说意味着你可以获得一个更高的养老金待遇，但是对于两个人的对比，其中的条件又比较复杂了，因为除了累计缴费，年限之外，还有平均缴费指数和社会平均工资这些计算的必备条件必须完全一致，那么才有可能得出的结论就是，累计缴费年限越长的人，他的养老金待遇水平也就会更高。

有一点可以肯定的是。如果说你仅仅只是按照15年来交费，那么很明显要比起40年交费的个人养老金待遇的差距会有很大，因为15年交费下来，以后获得养老金的待遇，可能也就是在1000块钱左右，但是按照40年来缴费的个人，那么最终获得养老金的待遇水平会达到3500元左右这样的水平，所以说二者之间还是有很明显的差距。

四十年工龄，那么也就是在一家公司呆了四十年。四十年啊！也就是说，二十岁参加工作的话，刚好到六十岁退休。一般人，如果不是企事业单位的工作人员，还真难坚持这么久的。不过，四十年工龄和四十年以上的工龄，肯定是有差距的。毕竟工龄工资每年都会涨的 每年也都会交保险。你多交一年保险，退休之后的退休金肯定会多一些的。

工龄不满40年和满40年以上，退休养老金差距很大吗？很多人误以为养老金是5年进一档，认为工龄满不满40年是一个非常重要的门槛，但其实并不存在这种情况。

工龄不满40年与满40年以上的养老金差距有多大，还得具体情况具体分析！

问：如何才能每天收到这样的社保知识？

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一、缴费年限影响养老金多少

工龄不满40年和满40年以上，这个跨度可大可小，如果在其他因素相同的情况下，仅缴费年限不同，核算出来的养老金差距有多大？

>>>保叔举例

假设A的工龄等同于社保的缴费年限，A的社保缴费基数都是按当地社平的100%缴纳，目前社平工资为5000元，不考虑个人账户利息及每年社平工资的涨幅情况，A在60周岁退休，最终的养老金计算结果如下：

工龄39年养老金=【5000×2÷2×39×1%】+（5000×8%×12×39÷139）≈3296.76元

工龄41年养老金=【5000×2÷2×41×1%】+（5000×8%×12×41÷139）≈3465.83元

工龄相差2年，每月养老金就相差了169.07元。

二、影响养老金高低的因素还有很多

不过，保叔这边仅仅是针对缴费年限进行的计算对比，根据人社部近几年的养老金调整方案来看，目前养老金上涨已成惯例，且遵循“长缴多得，多缴多得”的原则，缴费年限越长的，养老金上涨的金额也会越多。

多了2年工龄，多缴纳了2年社保，最终实际到手的养老金肯定要比上面计算出来的169.07元要多的。

除了这些，养老金还跟缴费基数、个人账户存储金额、城镇人口平均预期寿命和退休时上年度的在岗职工月平均工资等多种因素有关。

因此，工龄不满40年和满40年以上，拿到手的养老金会是怎样的，谁也说不准！

工龄不满40年和满40年以上，这个跨度可大可小，如果在其他因素相同的情况下，仅缴费年限不同，核算出来的养老金差距有多大？

>>>保叔举例

假设A的工龄等同于社保的缴费年限，A的社保缴费基数都是按当地社平的100%缴纳，目前社平工资为5000元，不考虑个人账户利息及每年社平工资的涨幅情况，A在60周岁退休，最终的养老金计算结果如下：

工龄39年养老金=【5000×2÷2×39×1%】+（5000×8%×12×39÷139）≈3296.76元

工龄41年养老金=【5000×2÷2×41×1%】+（5000×8%×12×41÷139）≈3465.83元

工龄相差2年，每月养老金就相差了169.07元。

二、影响养老金高低的因素还有很多

不过，保叔这边仅仅是针对缴费年限进行的计算对比，根据人社部近几年的养老金调整方案来看，目前养老金上涨已成惯例，且遵循“长缴多得，多缴多得”的原则，缴费年限越长的，养老金上涨的金额也会越多。

多了2年工龄，多缴纳了2年社保，最终实际到手的养老金肯定要比上面计算出来的169.07元要多的。

除了这些，养老金还跟缴费基数、个人账户存储金额、城镇人口平均预期寿命和退休时上年度的在岗职工月平均工资等多种因素有关。

因此，工龄不满40年和满40年以上，拿到手的养老金会是怎样的，谁也说不准！

个人账户养老金等于个人养老账户余额/计发月数。至于这个计发月数是多少是关键要看大家的退休年龄，年龄越早系数越大，相反退休年龄越大系数越小，比如目前60岁退休的计发月数是139。

2、基础养老金。

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

3、其他补助。

其他补助包括工龄补助，地方补助等等，至于这些补助是多少，不同的地方是不一样的，比如深圳工龄补助的钱大概是300块钱每个月，而地方补助则按照一定的系数进行计算。

从养老金的构成我们可以看出，养老金的多少主要跟几个方面有关系。个人账户养老金等于个人养老账户余额/计发月数。至于这个计发月数是多少是关键要看大家的退休年龄，年龄越早系数越大，相反退休年龄越大系数越小，比如目前60岁退休的计发月数是139。

2、基础养老金。

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

3、其他补助。

其他补助包括工龄补助，地方补助等等，至于这些补助是多少，不同的地方是不一样的，比如深圳工龄补助的钱大概是300块钱每个月，而地方补助则按照一定的系数进行计算。

从养老金的构成我们可以看出，养老金的多少主要跟几个方面有关系。

工龄多少，是否影响养老金，主要是这对不同的人群。很多人都有这样的一个误区，就是工龄影响养老金，五年一个档次。这样规定只是针对机关事业单位，对于企业人员并没有太大的影响。

企业员工，退休的时候，计算养老金，都是按照社保缴纳的年限精准到月，也就是说你缴纳多少年，就会按照年限计算养老金，这个和工龄是否满40年，没有太大的关系。

但是机关事业单位，就有一定的说法了，因为机关事业单位牵扯到一个替代率的问题。事业单位退休人员的替代率，是按照工作年限计发，工作年限满35年的，按90%计发;工作年限满30年不满35年的，按85%计发;工作年限满20年不满30年的，按80%计发。

为什么机关事业单位会有替代率这一说法，因为在2014年10月之前，机关事业单位，是不需要缴纳社保的，所以养老金基本上都是按照替代率计算。反观企业退休人员的替代率，只有40%-50%，这也是机关事业单位养老金，普遍高于企业退休人员的主要员工。

所以，工龄影响养老金这样的说法，指的是机关事业单位，对于企业退休人员来说，基本上影响不大，因为你多一年的工龄，只能证明你多缴纳一年的社保，养老金只是比少交一年社保的企业员工多一些。

随着事业单位改革，2014年10月之后，机关事业单位同样需要缴纳社保，退休后养老金替代率这一说法，基本上也就消失。养老金并轨，真正的意义就是拉近企业是单位养老金之间的差距。

退休工资高低与那些因素有关呢，我们得分两个阶段看，社保改革前和社保改革后。

社保改革前，机关事业单位说独立社保的，而且社保养老金都比一般民营企业高，这个时候他们的养老金就与工龄和职称相关，工龄越长，养老金也就越多，工龄短养老金也少，但整体的养老金水平都高于一般社保群体

社保改革后，我们的社保就只有职工社保和居民社保了，不存在机关事业单位社保，这个时候的社保就是根据你的参保地区工资水平，缴费档次和缴费年限来判断了养老金高低了，你工龄再长，如果没有具体的参保缴费年限，那叶石没有养老金的，最低需要参保缴费15年才能退休领取养老金，工龄15年但是没有参保记录那就没有养老金。

如果你有参保社保养老金，缴费不满40年，但是达到最低15年缴费年限，那么就达到养老金领取资格了，而且缴费年限越长养老金也越多。

现在社保看的是缴费参保年限而不是你的工作年龄。退休养老金高低取决于上面养老金基数的三个变化因素。

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关于退休金的计算问题实际上是比较复杂的，比如机关事业单位和企业目前还没有完全并轨，养老保险制度是1991年普遍建立起来，后期又经历了多次完善等等。

我们以企业退休职工养老金计算公式为例，看看养老保险工龄满40年和35年有什么区别？

基本养老金计算公式

2005年，国家出台了《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》，制定了现在的养老金计算公式。国家统一的基本养老金主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。对于1995~1997年国家建立统筹账户和个人账户相结合的养老方式以前，没有个人账户养老金的情况，可以计发过渡性养老金。

过渡性养老金计算公式由各省市自行确定，一般都有一个过渡性系数来调节各地的经济社会发展情况，从1%~1.4%不等。过渡性养老金，一般跟社平工资和平均缴费指数挂钩。

山东省过渡性养老金等于退休上年度在岗职工月平均工资×建立个人账户前的缴费年限×1.3%×平均缴费指数。

养老金如何计算？

①基础养老金＝退休时上年度当地的社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

社平工资、缴费年限大家都好理解，最主要的是平均缴费指数。

缴费指数，等于参保缴费当年所有实际缴费月份的月缴费基数之和÷参保缴费当年的上年度社会平均工资。这个社平工资要跟计算基础养老金的社平工资，是一个口径的。

举个例子，如果某一年一个人以缴费基数是3000元，缴纳了6个月的社保，当年的上年度社会平均工资是60000元（5000元×12），那么当年缴费指数就等于3000元×6÷6万元，结果是0.3，当年的缴费年限也是0.5年。

所有缴费指数之和除以缴费年限，就是平均缴费指数了。

缴费指数，有的地方会计算视同缴费指数，有的地方没有视同缴费指数，只按照实际缴费指数计算。一般来说机关事业单位会按照级别计算视同缴费指数，企业人员大家身份都一样，一般没有视同缴费指数的。

一般来说，如果我们能够始终按照100%的社平缴费基数缴费，平均缴费指数最终是1。

这种情况下，养老保险缴费35年和40年养老金差距，就能达到5%的退休上年度社会平均工资。

②个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额除以退休年龄确定的计发月数。

我国个人账户制度一般是1995~1997年建立起来的，也就是说工龄35年到40年的人群，如果没有养老保险缴费中断的话，大家都是从个人账户建立之初开始参保缴费的。对于同一个人，个人账户的余额不会有差别，退休年龄也不会有差别，也就是说个人账户养老金也不会有差别。

③过渡性养老金，工龄越长一般视同缴费年限或者建立个人账户之前的年限更长。如果说养老保险缴费年限差5年，平均缴费指数是1的话，依照山东省的养老金计算公式，过渡性养老金会相差6.5%的退休上年度社会平均工资。

基础养老金和过渡性养老金合计，相差11.5%的社平工资。按照山东省最近公布的2019年度职工基本养老保险计发待遇基数，每月6260.42元计算，差不多每月养老金相差720元。

当然，这并不是结束。退休以后，养老金还会年年增加，比如说，既有按比例增加，也有按缴费年限增加。养老金差距每年都会增加二三十元以上。所以，不要小看工龄35年和40年的差距，养老金差距确实很大的。

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很多人误以为养老金是5年进一档，认为工龄满不满40年是一个非常重要的门槛，但其实并不存在这种情况。

工龄不满40年与满40年以上的养老金差距有多大，还得具体情况具体分析。

假设A的工龄等同于社保的缴费年限，A的社保缴费基数都是按当地社平的100%缴纳，目前社平工资为5000元，不考虑个人账户利息及每年社平工资的涨幅情况，A在60周岁退休，最终的养老金计算结果如下：

工龄39年养老金=【5000×2÷2×39×1%】+（5000×8%×12×39÷139）≈3296.76元

工龄41年养老金=【5000×2÷2×41×1%】+（5000×8%×12×41÷139）≈3465.83元

工龄相差2年，每月养老金就相差了169.07元。

不过，根据人社部近几年的养老金调整方案来看，目前养老金上涨已成惯例，且遵循“长缴多得，多缴多得”的原则，缴费年限越长的，养老金上涨的金额也会越多。

多了2年工龄，多缴纳了2年社保，最终实际到手的养老金肯定要比上面计算出来的169.07元要多的。

养老金还跟缴费基数、个人账户存储金额、城镇人口平均预期寿命和退休时上年度的在岗职工月平均工资等多种因素有关。

因此，工龄不满40年和满40年以上，拿到手的养老金会差多少，答案是不一定。

工龄不满40年与满40年以上的养老金差距有多大，还得具体情况具体分析！

一、缴费年限影响养老金多少

工龄不满40年和满40年以上，这个跨度可大可小，如果在其他因素相同的情况下，仅缴费年限不同，核算出来的养老金差距有多大？

假设A的工龄等同于社保的缴费年限，A的社保缴费基数都是按当地社平的100%缴纳，目前社平工资为5000元，不考虑个人账户利息及每年社平工资的涨幅情况，A在60周岁退休，最终的养老金计算结果如下：

工龄39年养老金=【5000×2÷2×39×1%】+（5000×8%×12×39÷139）≈3296.76元

工龄41年养老金=【5000×2÷2×41×1%】+（5000×8%×12×41÷139）≈3465.83元

工龄相差2年，每月养老金就相差了169.07元。

二、影响养老金高低的因素还有很多

不过，保叔这边仅仅是针对缴费年限进行的计算对比，根据人社部近几年的养老金调整方案来看，目前养老金上涨已成惯例，且遵循“长缴多得，多缴多得”的原则，缴费年限越长的，养老金上涨的金额也会越多。

多了2年工龄，多缴纳了2年社保，最终实际到手的养老金肯定要比上面计算出来的169.07元要多的。

除了这些，养老金还跟缴费基数、个人账户存储金额、城镇人口平均预期寿命和退休时上年度的在岗职工月平均工资等多种因素有关。

因此，工龄不满40年和满40年以上，拿到手的养老金会是怎样的，谁也说不准！

假设工龄等同于社保的缴费年限，缴费年限长的，不但初始养老金高，退休后的养老金上涨也会更多，工龄相差越多，二者的差距也会越拉越大。

科学合理确定城乡低保标准据民政部统计，全国共有城乡低保对象6053.4万人，2016年城乡低保平均标准分别同比增长10.8%、17.8%。

　　养老金计算办法养老金=基础养老金+个人账户养老金个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

　　注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。

　　因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。笔者提醒：养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。

　　因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。按工龄，每工作一年100元。依此类推工龄10年的退休金是1000元。参加工作20年的退休金是2000元，参加工作30年的退休金是3000元，工龄40年的退休金是4000元。不分高级工，中级工，还是普通工人。退休金一律平等。公务员也要不分职位高低一律平等。和工人的退休金一样。

决定养老金的因素包括养老保险缴费年限、缴费水平、退休年龄、当地上年度平均工资等条件。

计算养老金时，缴费年限是精确到月的，差一个月不满40年，缴费年限是39.92，只比40年少0.08年。

如果在缴费水平、退休年龄、当地平均工资一样的情况下，缴费年限只差1个月，最终的养老金水平50年工龄会多一些，但是其实差别不大的，几乎没有什么差别，影响是可以忽略不计的。

而且在养老金上涨的时候也是没有差别的，因为养老金上涨一般是精确到年，工龄不满一年的，按一年来计算。

也就是说两个人都是按照40年工龄来上涨养老金，养老金在跟缴费年限挂钩调整是上涨金额是一样的。

当然，这是说的在其他条件相同的情况下，如果其他条件不同，那么养老金的差异是比较大的。

缴费水平更高，个人账户金额更多，退休年龄更晚，当地平均工资更高的人的养老金会更多，养老金上涨也会更多一些。

还要考虑到视同缴费年限的长短，因为视同缴费年限关系着过渡性养老金的高低，如果在缴费指数、个人账户金额、退休年龄一样的情况下，谁的视同缴费年限更高，过渡性养老金就会更高，养老金水平也会更高。

工龄不满40年和满40年以上，退休后养老金的差距还要看具体的年限差距以及其他一些因素。

工龄不满40年，那么30年也算是不满40年，20年也算是不满40年。而满40年以上，41年也算，45年也算。

在同等条件下，如果缴费年限差得越大，养老金的差距也是越大的。

一个缴费年限40年的人如果退休后养老金是6000元，那么缴费年限30年的人只有他的3/4，也就是4500元左右；缴费年限20年的人只有他的1/2，也就是3000元左右。

而同等条件，这里主要是指本省上年度社平工资以及本人缴费基数。

社平工资主要取决于所在省份，经济发达的省份正常社平工资是会更高的，那么养老金水平也会更高。而对于同个省份同个年度退休的人员，本省上年度的社平工资是一样的。

而本人缴费基数，对于在职职工来说，一般就是应发的工资金额。缴费基数越高，那么对于社保基金的贡献就越大，同时进入个人账户的养老金也越多，退休以后的养老金也自然更高。

所以，工龄不满40年和满40年以上的人，退休后养老金的差距可大可小。就算是工龄相同的人，因为所在省份不同或缴费基数不同，养老金的差距也可能很大！

工龄不满40年的人和超过40年工龄的人，群退休金的差距会很大吗？其实这个问题问的范围有些广，因为工龄不满40年的人包括了15年的缴费，年限还包括了20年，或者说25年30年，那么都属于工龄不满40年的人群，甚至来讲我的工龄39年也是属于不满40年的人群，所以说它的这个范围是比较广的。

超过40年的人群相对就比较少了，因为最终我们工作的年限，即便是你18岁参加工作，60岁退休，可能最终你的工作年限也就是42年不超过43年的时间所以说，公民能够超过40年的人群是非常少，几乎是寥寥无几的，大多数人群都是40年以内这样的一个工作年限。

对于我们到底能够获得多少钱养老金，那么如果说是你本人自己，比方说你本人自己按照30年缴费和按照40年交费，那么所获得养老金的待遇水平肯定是有区别的。一般情况下养老保险的原则它是多缴多得，长缴长得这样的原则，也就是说你的累计缴费，年限越长，那么将来你获得养老金的待遇水平也就会更高，反之你的累计缴费年限越短，那么你的养老金待遇水平也就会越少，所以说对于个人来说，那么你的年限越长养老金待遇水平才会更多。

但是如果不同的两个人对比这个实际上是很难对比的，因为我们计算养老金的条件，他是有很多的，除了累计缴费，年限之外还有平均缴费指数，也就是说在每一年交纳养老保险的过程中是可以自由地，选择不同的缴费指数从60%~300%之间不等都是可以自由的选择的，但是每个人最终的平均缴费指数是多少，实际上这个是很难确定的。

还有一个条件是不确定的因素，就是你所在地区的社会平均工资是多少钱，这个也是不确定的条件，除非在同一地区同一年退休，那么这个条件才会相等，所以说两个人之间对比是有一定的难度的，但是你个人对比的话，比如说你超过40年和不足40年，那么这种情况下养老金待遇肯定是有差距的。

当然我可以举一个简单的例子来，大概说明一下能够获得多少钱，我们就按照通常企业退休职工所获得养老金的计算办法来大致说明一下，一般情况下你按照15年来参加自己的养老保险，大致可以获得不到1000元的这个养老金待遇个别地区可能会超过1000元，但是对于参加40年养老保险的人群，大致是可以获得3200元到3600元左右的退休金待遇所以，很明显他们二者之间是有很大的差距。我们个人能够做到的就是保证自己，拥有一个最大化的缴费年限尽量不要出现中断的缴费年限，那么将来你的养老金待遇水平才会更高。

感谢阅读，每天讲点退休知识那点事。本人专注于社保和退休领域，有喜欢我文章的小伙伴可以加我的关注，谢谢大家。